编者按：自2009年起，中国银行业零售业务收入以每年23%的速度递减，预计到2020年，整体规模将超过3.2万亿人民币，沦为次于美国的全球第二大银行零售业务市场[1]。预示中国经济改向消费和投资的“双轮”驱动，大众消费和财经续期快速增长快速增长。银行零售业务焦点逐步探讨在财富管理、消费金融及小微金融等核心领域，并沦为银行优质资产的主要来源。

近年来，预示着中国生态文明建设、经济绿色转型和绿色金融的飞速发展，商业银行绿色零售业务也步入了较小机遇。然而，当前我国银行业的绿色零售业务还正处于发展初期，规模较小，业务呈现出碎片化发展态势，还并未构成较大规模和普遍影响。为此，中央财经大学绿色金融国际研究院和美国自然资源维护协会（NRDC）联合对“银行业绿色零售业务”积极开展研究，涉及成果将相继公开发表。

商业银行零售业务（也称之为零售银行业务）是比较公司业务明确提出的概念。2007年UNEP公布的报告中认为，“零售银行业务还包括为个人、家庭和中小企业设计的个人和商业银行产品和服务。零售领域的产品和服务还包括贷款和抵押贷款、借记和信用卡服务、旅行支票、汇票、欠下维护、现金管理服务和保险等。而绿色零售银行业务是所指将环境鼓舞划入“绿色”零售金融产品和服务等主流产品中，用作符合环保客户的市场需求，希望私人消费者和中小型企业执着更加可持续的自由选择和作法”[2]。

一、商业银行零售业务发展特点零售银行业务以服务个人和小企业居多，业务领域和牵涉到的金额较小。传统商业银行零售业务主要还包括资产类业务、负债类业务和中间业务。

零售银行业务中的资产类业务主要是针对小微企业和个人派发的贷款，主要形式有：抵质押贷款、信用贷款；住房按揭贷款、消费贷款、汽车贷款等。负债类业务主要是吸取的各项个人本外币存款。零售银行业务中的中间业务作为非利息收入，归属于银行的纯收益，主要形式有：个人外汇承销、个人信托、个人出租、个人保管箱、个人票据托收、代理缴纳、个人咨询及财经业务、个人外汇交易及外币外币业务、信用卡等。（如表格1）。

表格1 零售银行业务分类目前，零售业务已沦为商业银行的基本业务种类，其相对于商业银行为大型企业获取的对公类杂货业务而言，具备以下几方面特点：1、零售银行业务具备一定的广泛性随着人们的日常生活与银行金融服务的联系更加密切，金融服务早已沦为居民日常经济生活尤为最重要的环节之一。不管是个人、家庭还是中小型企业都必须银行等金融机构为其获取充份、及时、合理的零售银行业务，业务跨越到人们的吃住行消费、教育开支、旅游、个人财经、商业汇款等各个环节，且为了符合客户的某一市场需求银行还不会获取形式多样的零售业务服务，以此来提升自身的竞争能力。随着个人以及家庭的收入水平大大快速增长，市场上对于零售银行业务的需求量也在大大减少，这在一定程度上为商业银行的零售银行业务获取了辽阔的发展空间。

2、零售银行业务向客户获取的产品具备多样化的特点正是由于零售银行业务的市场与服务对象具备广泛性，使得这些有所不同的客户之间必定具有不一样的市场需求，客户市场需求的多样性要求了商业银行在获取零售银行业务时也必须尽量地去符合各类消费主体的市场需求，在获取的产品品种、服务的形式以及获取服务的渠道上，都必须不具备一定的多样性。3、零售银行业务比传统业务对信息科学技术极具依赖性由于零售银行业务的服务对象遍及于市场的各个角落，这些服务对象在工作层级、年龄、地域等方面都各不相同，且往往单个客户的服务牵涉到到的金额较小，这就要求了零售银行业务要构建高效发展就必需依赖科技手段。随着现代信息科学技术在银行等金融行业中的应用于更加普遍，各类金融创新产品也是层出不穷，有效地前进了整个商业银行零售银行业务的发展。

二、商业银行绿色零售业务的创意随着绿色金融覆盖面积领域大大拓展伸延，必须将绿色金融的覆盖范围不断扩大至个人与中小微企业，绿色零售业务是商业银行与小微企业和个人客户相连的纽带，通过商业银行的绿色零售业务调动起全社会的力量应付环境和气候挑战，进而推展中国经济的低碳转型。目前，各商业银行融合自身业务实践中，在绿色零售产品和业务创意方面作出了诸多探寻，沦为银行业构建绿色转型的一个最重要切入点，如表格2右图。

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